Le Cel, Compte épargne Logement

Le Compte épargne logement ou CEL est un compte d’épargne rémunéré qui permet de bénéficier d’une prime d’Etat et d’un prêt à un taux avantageux en vue de financer des opérations immobilières, qu’il s’agisse d’un achat ou de travaux. La rémunération de cette épargne étant assez faible par rapport aux autres produits du marché, le Compte épargne logement intéressera surtout les personnes ayant des projets d’achat immobilier ou de travaux.

A qui s’adresse le CEL ?

Le CEL est un produit d'épargne distribué par l'ensemble des banques et accessible à tous. Même les mineurs peuvent souscrire ce type de compte épargne, dans la limite d'un seul Compte épargne logement par personne.
Par ailleurs, il est possible de détenir à la fois un Compte épargne logement et un Plan d’épargne logement ou PEL. On peut ainsi cumuler, sous certaines conditions, les droits à prêt offerts par ces deux types de placements. Les avantages cumulés des deux formules permettent de disposer d'un financement immobilier pouvant atteindre 92 000 €.

Avantages

Le CEL est à la fois une solution d'épargne et un moyen de financement immobilier aidé par l'État. Il faut épargner pendant une durée minimum de 18 mois pour bénéficier du prêt à un taux privilégié, qui est l’un des avantages majeurs de ce compte épargne.
Cette forme d’épargne présente également l’avantage de ne comporter aucun risque pour l’épargnant.

Fonctionnement de l’épargne

A l'ouverture d'un CEL, le versement minimum est de 300 €.
Les versements suivants, d’un montant minimal de 75 € sont libres et plafonnés à 15 300 €, intérêts non compris. Ils peuvent être effectués par dépôt de chèques ou d'espèces, mais aussi par virement en provenance d'un autre de vos comptes.
Votre argent reste disponible : vous pouvez conserver ce compte épargne toute votre vie (l'obtention du prêt n'entraînant pas la fermeture de votre compte épargne) et y puiser librement, à condition de laisser un minimum de 300 € sur votre compte.
Les retraits peuvent être effectués en espèces ou par virement en faveur d'un autre de vos comptes.
La gestion de ce compte sera assurée par votre banque, qui vous adressera un Relevé de compte mensuel.

Rentabilité de cette épargne

Le taux d'intérêt du CEL est de 1,75 % hors prime, depuis le 1er août 2006. Ce taux n’est pas garanti car, depuis 2003, la rémunération du Compte épargne logement correspond aux deux tiers du taux du livret A. En cas de changement de taux du Compte épargne logement par les pouvoirs publics, celui-ci s’applique à partir de sa date d’effet à tous les nouveaux versements.
Les intérêts sont calculés par quinzaine, comme pour tous les comptes sur livret.
Bien que ce livret soit l’un des livrets les moins bien rémunérés du marché, il est intéressant pour les épargnants ayant un projet immobilier, surtout en raison de la prime d’Etat.

La prime d’Etat

Une prime versée par l’Etat (égale à la moitié des intérêts, dans la limite de 1 144 €) est ajoutée à la rémunération de l’épargne, en cas d’obtention d’un prêt lié au CEL.
La durée minimum d’épargne pour avoir droit au prêt est de 18 mois mais, le montant du prêt étant fonction des intérêts acquis, vous aurez souvent avantage à le conserver plus longtemps, d’autant qu’il n’y a pas de limite.
La prime vous est versée en une seule fois au moment de la réalisation de votre prêt par la banque.

Fiscalité

Les intérêts et la prime d’Etat du CEL sont exonérés d'impôts mais sont soumis aux prélèvements sociaux (dont le taux est fixé à 11% depuis le 1er janvier 2005).

Cession des droits au prêt

Il est possible de céder aux membres de votre famille les droits à prêt à taux privilégié acquis sur votre Compte épargne logement. La cession de droit ne signifie évidemment pas la Donation du capital épargné.
Inversement, vous pouvez recevoir d'un membre de votre famille les droits à prêt qu'il a acquis, à condition que vous possédiez vous-même ce type de compte épargne (CEL ou PEL).
C'est pourquoi certaines personnes ouvrent ce type d'épargne en vue de céder des droits à prêt à leurs enfants ou petits-enfants et de les aider lors d'un futur prêt immobilier.

Plus d'information :

Tag : CEL, Compte épargne logement, PEL



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