Le Rachat De Credits, Un Recours Encore Meconnu

Souvent confondu avec la « Renégociation de prêts », le « Rachat de crédits » est une arme contre le surendettement dont la recette repose sur un allongement de la durée du prêt, davantage que sur un taux plus bas. Plus souple que par le passé, une opération de rachat de crédits peut souvent inclure un « supplément » en trésorerie, parfois concerner un particulier inscrit au fichier des FICP et permettre, si cela en vaut la peine, de passer d’un prêt à taux variable à un crédit à taux fixe.

UN RECOURS ENCORE MECONNU POUR EVITER LE SURENDETTEMENT

Par « Rachat de crédits » on entend souvent « Réduction de taux » ou « Renégociation de crédits »… Or une opération de rachat de crédits (ou rachat de prêts) n’a rien à voir avec une renégociation. Dans le premier cas il s’agit de négocier une réduction du taux auprès du banquier qui avait mis en place le prêt initial, quelques années auparavant, à une époque où les taux de crédit étaient plus importants qu’au moment où la renégociation est envisagée.

Il arrive que l’on s’adresse à un autre établissement à l’occasion d’une renégociation de crédit. Un autre établissement pourra en effet proposer un taux plus avantageux que celui de votre propre agence bancaire… mais une renégociation ne constitue en aucun cas une opération de regroupement de plusieurs crédits en un seul et unique prêt, souscrit auprès d’un même établissement de crédits. C’est cette dernière opération qui s’appelle un « rachat de crédits ».

Dans le cas d’un rachat de crédits, il s’agit en effet de réunir tous ses prêts en un seul, celui que l’on contracte auprès d’un établissement de crédit spécialisé dans ce type d’opération : crédits revolving, à la consommation, immobilier, ainsi que tous les types de crédits personnels qui peuvent être concernés par un rachat…

En « étirant » la durée du prêt, la mensualité de remboursement va considérablement diminuer. Le rallongement de la duré du crédit, associé à la réduction du taux, produira un effet doublement influent... Ainsi, contrairement à une renégociation de crédit, l’intérêt d’une opération de rachat de crédits n'est pas basé uniquement sur la diminution du taux, mais aussi sur l’allongement de la durée du prêt. Le professionnalisme de votre Courtier en rachat de crédits consistera à vous proposer une durée et un taux adaptés à votre situation.

PEUT-ON RACHETER SES CREDITS POUR EMPRUNTER DAVANTAGE ?

Bien qu’une opération de rachat de crédits doive se limiter à un strict rachat de tous les prêts en cours, quelques établissements de crédit acceptent de compléter l’opération de rachat en prêtant un capital supplémentaire au particulier.

En effet, en plus des prêts bancaires « officiels » à rembourser, il arrive que la famille ait soutenu la situation financière de l’emprunteur à un moment où il ne pouvait pas (ou ne voulait pas) souscrire d’autres emprunts. Celui-ci peut aussi avoir quelques retards d’impôt, ou un projet d’épargne… Dans ces derniers cas de figure (et à condition que le montant emprunté « en plus » n’excède pas quelques pourcents de la somme des prêts à rembourser) il est possible de s’adresser à des établissements qui acceptent la demande.

Dans tous les cas, votre intermédiaire financier étudiera toutes les autres charges (pensions alimentaires, loyers, leasings, etc) avant de vous proposer un prêt visant au rachat de vos crédits (augmenté ou pas d’un capital supplémentaire). Le but est de ne pas nuire à l’équilibre de votre budget au prétexte d’une opération de rachat de crédits visant précisément à vous redonner un peu d’oxygène...

Cependant, un endettement trop important peut parfois rendre impossible une simple opération de rachat de crédits… Dans une pareille situation, il convient de ne pas même tenter de racheter ses prêts (encore moins de leur rajouter un capital supplémentaire), mais de s’adresser à la commission de surendettement.

UN FICHE FICP PEUT-IL EMPRUNTER ?

Même si l’opération de prêt reste destinée aux personnes pourvues de toute l’autonomie sur le plan bancaire, si vous êtes inscrit sur le fichier regroupant les incidents de paiement par Chèque ou Carte bancaire des particuliers, il est possible de contracter un prêt destiné à rembourser vos crédits (rachat de crédits).

Dans le cas où vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, bien sûr (dans ce cas il est possible d'effectuer un rachat de crédits grâce à une hypothèque), mais aussi si vous ne détenez aucun bien immobilier…

Dans ce dernier cas, bien entendu, les critères d’acceptation sont très stricts. Mais un dossier bien présenté et ne comportant pas d’éléments rédhibitoires peut espérer décrocher le sésame… Pour se faire il s’agit de s’adresser au bon interlocuteur, l’Intermédiaire en Opération de Banque expérimenté qui aura su obtenir la confiance des bons mandants.

TAUX VARIABLE, TAUX FIXE, QUEL TAUX CHOISIR ?

Depuis que les incertitudes que l’on sait animent les marchés financiers, la majeure partie des opérations de rachat de crédits sont réalisées à taux fixe… Les taux fixes ont ainsi aujourd’hui tendance à rembourser des taux variables… même si la situation n’a rien de comparable avec celle que connaissent les emprunteurs États-Uniens qui ont vu leurs mensualités progresser en flèche en raison d’une subite augmentation des taux « courts » sur lesquels sont calculés les emprunts à taux variables.

Si le prêt à taux variable qui vous est proposé pour racheter vos crédits est associé à une limite (un « Cap ») à ne pas dépasser et que ce Cap est de 1 ou 2 points au dessus de son taux de référence court terme, vous avez de grandes chances de rester dans des limites raisonnables. Une possible baisse des taux vous permettrait même de compenser une augmentation passagère.

En revanche, si votre limite est supérieure à ces 1 ou 2 points, un rachat de vos crédits au moyen d’un prêt de restructuration à taux fixe parait judicieux. Une analyse précise de votre situation reste cependant indispensable afin de confirmer ce commentaire très approximatif (le nombre d’années restant à courir, ainsi que les éventuelles pénalités en cas de rachat de ces prêts, constituent notamment des points d’analyse indispensables avant toute décision).

Plus d'information :

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Tag : rachat de credits, rachats de crédits, surendettement, moneyshop



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