Le crédit revolving ou crédit renouvelable peut se définir comme une réserve d'argent permanente, accessible à tout moment et qui se renouvelle partiellement au fil des remboursements. Le succès de cette formule s’explique par une demande importante et durable de crédits de petits montants. Ce type de crédit nécessite toutefois une parfaite gestion de son compte pour éviter les risques de surendettement.
Présentation
Le crédit revolving, également appelé "crédit permanent " ou "crédit renouvelable", est une forme de crédit à la consommation qui permet de disposer d’une réserve d'argent permanente pour financer les achats de son choix.
Cette réserve d’argent, accessible à tout moment, se renouvelle au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur, dans la limite du montant autorisé par l’organisme de crédit et à concurrence de la partie remboursée.
Son montant est déterminé en fonction de la capacité de remboursement du souscripteur (ses revenus et les autres crédits éventuellement contractés).
Cette formule de crédit est proposée non seulement par les banques mais aussi par de nombreuses enseignes de la grande distribution.
Elle est généralement associée à une carte de crédit utilisable dans le réseau des commerces affiliés.
Le contrat du crédit revolving
La durée du contrat du crédit revolving est en général d'un an, reconductible chaque année.
Trois mois avant échéance, l’emprunteur doit être informé des conditions de reconduction du contrat.
A chaque date d'anniversaire, il peut transformer ce crédit renouvelable en un prêt classique pour le montant restant dû.
A noter : Vous pouvez refuser les modifications proposées par votre banque lors de la reconduction du contrat (nouvelles conditions de taux ou de remboursement).
Dans ce cas, vous êtes tenu de rembourser le montant de la réserve d'argent déjà utilisé aux conditions antérieures et vous ne pourrez plus utiliser le crédit permanent.
Par ailleurs, l’emprunteur peut demander à tout moment la réduction de sa limite de crédit, la suspension de son droit à l'utiliser ou la résiliation de son contrat.
Si l’emprunteur n’utilise pas son crédit renouvelable ni l'un des moyens de paiement associés au contrat pendant 3 ans consécutifs, la banque lui adresse un courrier demandant s’il souhaite reconduire ce crédit.
Si la personne ne renvoie pas ce document daté et signé au plus tard 20 jours avant la date d'échéance du contrat, ce dernier sera résilié de plein droit à cette date.
Avantages de ce crédit
Le principal avantage du crédit revolving est sa souplesse.
Dans certains cas, cette réserve d’argent peut être utilisée lorsque le compte bancaire de l’emprunteur est à découvert.
Un virement s’opère automatiquement : on puise dans cette réserve pour combler le découvert du compte principal.
La carte associée à ce crédit permet non seulement de payer chez les commerçants mais aussi de retirer de l'argent dans les distributeurs de billets et donne généralement droit à des services d'assistance et d'assurance.
En général, il est également possible d’effectuer des virements :
- du crédit renouvelable vers son compte chèque
- de son compte chèque vers le crédit renouvelable, pour réduire son encours de crédit et faire baisser les mensualités de remboursement.
Inconvénients
Si cette formule présente l’avantage de la souplesse, elle est généralement coûteuse et peut inciter à la surconsommation, voire au surendettement.
Le crédit revolving nécessite donc une parfaite gestion de son compte.
Par ailleurs, les avantages liés à ce type de crédit le rendent plus coûteux qu'un prêt classique.
Son coût englobe le taux de remboursement, les assurances (assurance décès et invalidité notamment) et les frais d'utilisation (cotisation de la carte non comprise).
Le TEG (taux effectif global) varie en moyenne entre 16 et 22%.
Il ne peut être supérieur au taux de l'usure publié par la Banque de france chaque trimestre.
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