Si vous souhaitez savoir combien un crédit va vous coûter, il ne suffit pas de considérer le taux d’intérêt du prêt. Le taux effectif global ou TEG est un indicateur qui vous permettra de comparer les offres de crédit de plusieurs établissements concurrents car il prend en compte tous les éléments de coût du prêt.
Présentation
Le taux effectif global ou TEG est un taux d’intérêt qui intègre l’ensemble des frais liés à un crédit, notamment le taux nominal d’intérêt, les frais de dossier et le coût de l’assurance obligatoire.
Ce taux, qui permet aux consommateurs d’avoir une vision globale du prix de revient d’un crédit, est obligatoire dans toutes les offres et tous les actes de prêt et dans les publicités (art. L313-2 du Code de la consommation).
Calcul du TEG
Le TEG est calculé à partir des caractéristiques d'un prêt de manière à prendre en compte tous les éléments de coût du prêt.
A noter : si vous optez pour une assurance souscrite indépendamment auprès d'un organisme tiers, le coût de l'assurance n'est pas compris dans le taux effectif global.
Au contraire, si vous souscrivez un contrat d'assurance collective auprès de la banque, le coût de l'assurance sera inclus.
Selon l'article R313-1 du Code de la consommation, le taux effectif global est un taux annuel, à terme échu, exprimé en pourcentage et calculé selon la méthode d'équivalence.
Sa précision est d'au moins une décimale et l'unité de période correspond à la périodicité des versements. Si les versements sont irréguliers, l'unité de période est celle du plus petit intervalle de versements, mais ne peut être inférieure à un mois.
Ce TEG dit "équivalent" s'applique à tous les crédits, sauf ceux qui concernent le financement des entreprises et l'immobilier.
Pour les crédits destinés à financer les besoins d'une activité professionnelle ou une acquisition immobilière, le calcul du taux effectif global s’effectue différemment : on détermine d'abord le taux périodique et on calcule proportionnellement le taux annuel (on parle dans ce cas de "TEG proportionnel").
A quoi sert le TEG ?
Le taux effectif global a été mis en place afin de permettre aux consommateurs de comparer sur une seule et même base les offres de crédit de différents établissements.
C’est pourquoi ce taux est obligatoirement indiqué en France dans toutes les offres et tous les actes de prêt.
Le TEG est aussi un bon indicateur du coût global d’un prêt et sert à protéger le consommateur de tous les frais cachés.
Enfin, cet indicateur permet de vérifier que le taux global du crédit ne dépasse pas le taux de l'usure publié tous les trimestres par la Banque de france (il s’agit d’un taux maximum défini par la loi pour chaque type de crédits).
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